15. 是先生賺太少？還是老婆花太多？
自己不想努力 一出問題就怪別人 是一種通病
想解決問題 千萬別說「都是你的錯」
我想提出一個重點，請各位務必牢記：即使先生賺得少，太太不會理財，如果互相把責任推給對方，財務狀況永遠不會有起色。 責怪先生賺太少的太太，要有「我負責管理支出」的自覺，經常檢查交到自己手上的錢是否都用在刀口上。很多太太的抱怨，都只是自己支出管理不當找的藉口。另一方面，責怪太太不會理財的先生也有反省自己是否盡到增加收入的責任。要經營成功的家庭財務，需要家人共同參與汗分擔。把責任推給對方是最不可取的方式。對於工作投資財務狀況都一樣，如果養成了把過錯推給別人的壞習慣，再小的毛病，都很難改正。無法自我檢討，就不會成長。
16. 夫妻不討論金錢問題 可能會釀成大禍
千萬別以為「我們是夫妻，你早就該知道.....」
夫妻早點為錢吵架，其實不是壞事。只要願意溝通，就能找到改善財務的方法，我覺得用什麼方式不重要，重點是如何讓對方心平氣和的坐下來談。有些夫妻認為都已經是老夫老妻，所以凡事不必說出口就應該知道怎麼做。這樣的觀念會產生「一起生活這麼久了，還不知道怎麼做，就是你的問題」的想法。這是一種非常危險的思考方式。但我要強調的是，溝通需要彼此各退一步，靠單方面的忍耐不能解決問題。人無法靠忍耐過一輩子，幸福快樂的家庭也不可能單靠一個人的忍耐而建立。生涯規劃也同樣要靠夫妻交換意見、協調問題才能完全建立。結婚、懷孕、生育，都是重要的里程碑，也是建立、修正生涯規劃的好時機。此外，婚後每5年到了結婚紀念日時，也可以趁機調整生涯規劃。只要多利用過節時機提醒自己，要多了解彼此的理想和期望，才能建立一個雙方都期待的生涯規劃。如此一來，就能避免夫妻單方面累積太多負面情緒，而發生無法收拾的遺憾。
17.小心被算不到的費用拖垮
財務失控的2大元凶：房子和教育
為人父母都希望小孩能瘦最好的教育，最好還能留一點財產給孩子，這就是天下父母心。但這種疼愛子女的心情，會讓父母想要更大更好的房子及更優質的教育。如果這兩大欲望的需求能成為一種動力，也不全是壞事。真正會出問題的是：多數人不願放棄任何選項，既要舒服的房子，也要為子女追求最好的教育。目前整個經濟環境如此嚴苛，很多家庭根本無法兼顧。
你能貸多少 算出來再考慮 貸太多 人生變黑白
一般人買房子時，往往希望買到條件好的房子而輕易將貸款額度提高到能負擔的最大範圍。如果你誤以為「借得起」的金額就是「還得起」的金額，就相當危險。正常是以日後能賺到的總收入來決定貸款金額。也就是說，現在到退休前，貸款金額只能占總收入20%。此外，貸款金額還要加上利息。
年收入 x 到退休剩餘年數 x 20%
特別提醒一點就是，你向銀行貸款額度如果超過你的償還能力，就表示自己把未來所有的籌碼，全都獻給了房貸。包括：自己的進修、子女的教育、出國旅遊等其他夢想都不得不放棄。甚至平時看電影、週末出遊、朋友聚餐都會影響。如果沒有捨棄一切的決心，千萬不要把貸款額度定太高。
18.地段很重要 買得起更重要
很多人因為房貸問題來找我諮詢，這些人大多在挑選房子時，就做了錯誤的決定。為什麼會發生這樣的狀況？因為一般人在看屋時，如果沒有事先做好心理準備，就會不知不覺想買價格較高的房子。貴的房子當然更大更舒服、交通更方便，這時如果房仲再多花點力氣推薦，就會被像催眠一樣，買下超出預算的房子。計劃買房子時，最好先把負擔得起的金額算清楚，並且在每次去看房子前都要不斷提醒自己這個數字，才不會被房仲牽著鼻子走。畢竟你和房仲的利益是有衝突的，成交後他賺他的業績，貸款付不出來是你的房子保不住，他的獎金卻不會被扣回去，千萬不要被房仲的促銷花招迷昏。
實際來說，一般人買房子的重點不外乎：
【坪數、格局、周遭環境、通勤上課、生活機能便利性、離父母家遠近】
強烈建議大家再加上二點：
【選擇在發生財務問題時，能順利出租的房子、地點最好符合自己的所得條件】
發生意外時將房子出租，自己和家人可以暫回老家，或租一間更便宜的房子，至少還保有一筆租金收入。另外，大多數人考慮治安和學區，都會希望住在高級住宅區，但如果你的所得和其他住戶落差太大，往後的日子絕對不好過。
19.你確定未來20年內都有收入嗎
在漫長的貸款年限中，夫妻一方無法繼續工作的可能性是很高的，例如：懷孕生小孩等問題。假設夫妻其中有一人無法繼續上班時，是不是還能繼續償還貸款？還有，很多人未將父母的看護需求納入規劃。兄弟姐妹少的人，將來照顧父母也較吃力。所以我才會強調「超出償還能力的貸款是很危險的」，不如選擇便宜的房子比較保險。
想創業的人在事業做起來為止 最好放棄買房子
因為很難同時承擔買房子和創業的風險。創業期間何時有穩定的收入都還不知道，每個月還需一筆穩定的收入付房貸，經濟很容易出狀況。
教育費最好也別超過自己的能力範圍
不止學費本身的問題，各種人際關係互動和環境也會伴隨而來。一般來說，能讓孩子念私立學校的父母大多是中上階層經濟富裕的有錢人，孩子念同個學校常和這樣的家庭來往，無形中也會把這些有錢人的生活方式，視為理所當然。像是和孩子同學爸媽一起吃頓午飯，可能就得在高級餐廳或大飯店花上好幾千、或是孩子聽到同學暑假要去加拿大玩，他也天真的要求也要出國。容易導致金錢觀失去理智，經濟狀況不發不可收拾。因此，為孩子選學校時務必三思。
靠「生命維持器」維生的人
你可曾想過為何「收入和別人差不多，好像只有我生活的特別辛苦？」我勸大家大可不必為此煩惱，因為大家的日子過的一樣辛苦。覺得自己過得辛苦，其實是一種錯覺，其實別人的生活只是讓你「看起來好像」比自己好過些罷了。每個人都一樣，會被別人看到的只有光鮮亮麗的那一面而已。很多人表面安逸，實際上咬緊牙根在撐，不需要為生活煩惱的人，應該只有年收好幾千萬的富翁吧。
當然，我真的看過有的家庭生活開銷遠超出收入，卻依舊過著富裕的生活。老公是大公司的一般員工，太太卻有一堆名牌包，房子也很寬敞。我算過，以先生的收入絕對支付不起這龐大的費用。這類神奇的家庭比例還真不少。其實答案沒有什麼特別之處，揭開神秘的面紗的真相，原來是有「有錢爸媽的金援」。簡單來說：就是靠爸媽的錢過活。很多人聽了以後都覺得「他們真好命！」我卻認為種幸福的假象，絕對不是一件值得羨慕的事。長期依賴別人的供養過得奢華的人，如果雙親發生不測或是拿不到父母的錢，立刻要他過量入為出的生活，恐怕一天都過不下去。如果婚後還要依賴父母資助，建議最好早點在經濟上獨立。家人間可以互相幫忙，但絕不能養成依賴。
20.賺錢祕技 即使心動也不要馬上行動
有許多人都希望從我這裡能夠學到賺大錢的方法，但是多半會大失所望，因為我並沒有一夜致富的賺錢絕招。這種話從專業理財師口中說出來可能太過直接，但卻是事實。最重要的事情就在眼前，一般人卻往往看不到。
最重要的一件事就是 平時養成良好的花錢習慣
奇怪的是 大多數的人不相信這簡單的方法可以增加財富 寧願到處打聽投機的方式
結果常在一知半解下抱著錯誤的期待投入太大的賭注，最後落得血本無歸。我看過太多人到頭來都是白忙一場，反省後才了解：原來致富關鍵只在於基本觀念。嚴格說來，賺錢祕技不是不存在，但最大的問題是：沒有人可以教會你如何有效操作。它的一套成功邏輯有效期限非常短暫，也難以操控。當某種祕技被發現時一定會被別人戳破弱點，在破功的那瞬間祕技就成為公開的秘密了。所有後知後覺的投資人的進場時間和祕技的有效時機都不一樣了，效果當然不如預期。
賺錢祕技只有趁在被多數人發現前使用 才有可能賺到錢
大家都知道 就輪不到你賺了
我常看到一些有關致富祕技的書的封面常寫著「各位，我就是靠這個方法賺錢？」的字眼，諷刺的是，靠那本書賺錢的通常只有作者本人，你不管拜讀多少次都無法賺大錢，不賠本就不錯了。其實，不靠賺錢祕技存到錢的人大有人在，他們都堅守基本的理財原則，腳踏實地努力過著充實快樂的生活。
21. 會存錢的人 收入不高也能存到錢
或許有人對於這個說法不以為然，低收入戶即使有存款金額也不能達到有錢人的程度。但是，單純比較存款多寡的方式沒有任何意義，重點在於：你要存多少錢才能獲得安全感。我常說存款越多越好，而且基本目標至少要存夠「半年的生活費」。
重要的是 收入 生活費 存款三者間要取得平衡
一領到薪水先扣掉儲蓄預算 剩下才當生活費
別為了開源而增加開銷
要特別留意的是，兼差或副業所賺得的錢必須全數存起來，可別因為多賺了些錢，生活開銷就變多，反而加重經濟負擔，失去開源的本意。
22. 每一筆錢都要想 是「消費」還是「投資」
哪一種人可以經歷泡沫經濟崩潰的考驗，還能屹立不搖，甚至還獲利？答案是：從不隨泡沫經濟起舞，一點一滴靠自己雙手打拼務實過日子的人。
加薪也不增加開銷
真正懂得理財的人 不是只看眼前 而是把目標放在10年 20年後
有錢人對事情的看法，往往和一般人不同。一般人經濟陷入困境就很難再爬起來，但是有錢人總有一天卻能東山再起。他們能重新站起來的原因在於：他們了解從無到有的賺錢方法，能看到一般人看不到的商機。所以要訓練自己學有錢人的眼光，看準人類需求和世界脈動，然後判斷它是否俱有「消費」或「投資」的機會。每個人都可以自我訓練，不需要特別的方法：進行消費時，同時思考這筆花費是屬於消費？還是投資？例如：購買食品是投資，因為可以維持身體健康。但購買零食就是可有可無的消費了。先將花費分類出來，以減少不必要的開銷。和朋友聚會如果只是互相抱怨沒有建設性，就是浪費時間。如果可以開拓想法和視野，就是精神上的投資。消費和投資的定義沒有絕對，而是因人而異。雖然一般人大多不會考慮到這一點，但如果區分過頭，生活反而到處是壓力少了樂趣，請自我拿捏程度。
對有錢人來說 最自然的訓練方式就是「花錢」
消費只是繳錢 投資是等待回收報酬
除非暴發戶，否則有錢人也很少會浪費。花錢不但精打細算，還會盡可能減少消費，把錢花在投資的地方。
23. 花對錢 就會越來越有錢
關於金錢，每個人都必須先將「消費方式」、「賺錢方法」學會，再加上「錢滾錢的方法」，也就是投資方法。確實學好這三件事，才稱得上是真正學會所有理財知識。既然花錢方式比任何學科都重要，為什麼學校從來不教？我想，是因為政府希望一般人都能成為「優良消費者」的關係。為了國家經濟成長，當然要鼓勵民眾盡量消費。因此，我要提醒大家
關於錢的問題 一定要靠自己主動學習
和錢打交道的方式 就是要意志力來做改變
從現在開始，請用堅強的意志力克制過去衝動購物的欲望，並改變對花錢的觀念。相信未來，你的改變一定會讓你的荷包越來越大！
留言列表
